¿Alguna vez te has parado a pensar en ese pequeño trozo de plástico rectangular que siempre llevas en tu bolsillo?
Sí, hablo de la tarjeta de débito.
¿Qué sabes realmente sobre ella?, ¿entiendes cómo funciona tu tarjeta de débito?
En esta guía quiero desvelarte todo lo que tienes que saber sobre la tarjeta de débito: funcionamiento, ventajas, inconvenientes y comisiones.
¡Vamos allá, no hay tiempo que perder!
¿Qué es una tarjeta de débito?
Te estás preguntando, ¿qué es una tarjeta de débito?
¡Vamos a resolver esa duda!
Una tarjeta de débito es como un billete digital para tu dinero. Los bancos y otras instituciones financieras las emiten para que puedas acceder a los fondos en tu cuenta bancaria sin la necesidad de llevar efectivo en tu bolsillo; ahora no hace falta ni llevar la tarjeta, ya que la puedes integrar en tu teléfono.
- «Ey, quiero usar este dinero que tengo guardado contigo para pagar esta compra».
- Y, tu banco saca el dinero directamente de tu cuenta corriente y paga al vendedor.
Todo esto sucede (si todo va bien) en segundos, y sin que nadie tenga que contar un billete o moneda.
Un ejemplo práctico:
Supón que tienes una cuenta bancaria con 1.000 € y ves un par de zapatos que simplemente te encantan y cuestan 100 €. Decides comprarlos y pagar con tu tarjeta de débito. En ese instante, tu banco retira esos 100€ de tu cuenta y los envía al vendedor (a quien le cobra una pequeña comisión). Ahora tienes unos zapatos nuevos y 900 € en tu cuenta. Fácil y rápido, ¿verdad?
Las tarjetas de débito son una forma conveniente y segura de utilizar el dinero, y un producto más fácil de entender que las tarjetas de crédito (ver diferencias). Además, te ayudan a controlar tus gastos, ya que solo puedes gastar el dinero que realmente tienes.
¡Ahora ya sabes qué es una tarjeta de débito!
Tipos de tarjetas de débito
Ahora que hemos definido qué es una tarjeta de débito, vamos a explorar los diferentes tipos que existen. Cada uno de estos tipos tiene características y ventajas únicas que los hacen adecuados para diferentes tipos de clientes. Aquí están los más comunes:
- Tarjeta de débito estándar: Al usarla, los fondos se retiran inmediatamente de tu cuenta bancaria. Se puede utilizar para comprar en tiendas, restaurantes, online, etc. También para retirar dinero de los cajeros, está vinculada a una cuenta que tengas con una entidad de crédito (banco).
- Tarjeta prepago: Este tipo de tarjeta necesita ser cargada con dinero antes de poder ser utilizada. Es como llevar efectivo, pero en formato de tarjeta. No está vinculada a ninguna cuenta bancaria y puede ser una opción segura para viajes o para controlar mejor tus gastos.
- Tarjeta de débito de regalo: Las tarjetas de regalo son prepagadas, pero están destinadas a ser utilizadas como regalos. Normalmente, se pueden usar en una tienda o grupo de tiendas específicas.
- Tarjeta de débito digital: Estas tarjetas solo pueden ser usadas para transacciones electrónicas, como transacciones online o pagos a través de terminales POS. Ten en cuenta que no es posible retirar dinero de cajeros con algunas de estas tarjetas.
Pros y contras de las tarjetas de débito
Como cualquier producto financiero, las tarjetas de débito tienen ventajas y desventajas, deja que te las desgrane punto por punto.
- Control de gastos: Con una tarjeta de débito, solo gastas el dinero que tienes. Esto puede ayudarte a evitar deudas y a controlar mejor tus finanzas.
- Fácil acceso a efectivo: Puedes utilizar tu tarjeta de débito para retirar dinero en efectivo de los cajeros automáticos.
- Aceptación generalizada: La mayoría de los comercios aceptan tarjetas de débito tanto para pagos presenciales como online.
- Seguridad: Si pierdes efectivo, es probable que no lo recuperes. Sin embargo, las tarjetas de débito suelen tener protección contra el fraude, y si se pierden o son robadas, puedes bloquearlas rápidamente.
- Apertura rápida: Como no tienen que hacerte un estudio de solvencia, la concesión y emisión de las tarjetas de débito suele ser muy rápida.
- Comisiones: Es relativamente fácil encontrar cuentas sin comisiones que no te cobren por la tarjeta de débito.
- Pago aplazado: Como no son tarjetas de crédito, aplazar el pago de lo que compraste es imposible.
- Límites: Es posible que tu banco te imponga límites (diarios y mensuales) a la hora de realizar pagos o retirar dinero de cajeros.
- Falta de recompensas: Aunque algunas tarjetas de débito ofrecen programas de recompensas por puntos y similares, no son tan comunes ni generosos como los de las tarjetas de crédito.
- Sin seguros: Casi todas las tarjetas de crédito tienen seguros gratuitos (tipo de viaje, accidentes, etc.), esto no es tan común con las tarjetas de débito.
¿Qué comisiones tienen las tarjetas de débito?
Las tarjetas de débito, aunque son muy útiles y ofrecen una gran flexibilidad, pueden llevar asociadas ciertas comisiones que debemos tener en cuenta. Aquí te dejo un listado de las más comunes:
- Comisión de emisión: Aunque no es muy típico, algunas entidades financieras te cobrarán por concederte la tarjeta.
- Comisión de mantenimiento: Algunos bancos pueden cobrar una tarifa anual por el simple hecho de tener una tarjeta de débito.
- Comisión por retirada de dinero: Aunque tu banco puede tener una amplia red de cajeros, es posible que alguna vez necesites utilizar un cajero de otra entidad. En estos casos, es posible que se te aplique una comisión por el servicio.
- Uso en el extranjero: Si utilizas tu tarjeta en un país diferente al de tu entidad financiera, es posible que se aplique una tasa de cambio y una comisión por cada operación que realices. Ojo que esto suele picar.
- Comisión por saldo negativo: Si gastas más dinero del que tienes en tu cuenta, es posible que tu banco te permita sobrepasar el límite (p.ej. pagos en párquings o peajes), pero te cobrará una comisión por ello.
- Sustitución de tarjeta: En caso de pérdida o robo de tu tarjeta, puede que te quieran cobrar por mandarte una tarjeta nueva.
Es importante tener en cuenta que estas comisiones varían mucho de un banco a otro, e incluso pueden variar dependiendo del tipo de cuenta que tengas. Antes de abrir una cuenta o solicitar una tarjeta de débito, asegúrate de leer detenidamente todas las condiciones y de entender todos los posibles costes.
¡No hay nada peor que una sorpresa en forma de comisión inesperada!
¿Cómo solicitar una tarjeta de débito?
Solicitar una tarjeta de débito es un proceso bastante sencillo que te permitirá tener un control absoluto de tus finanzas. Aquí te dejo un listado paso a paso de cómo hacerlo:
- Elige tu banco: Lo primero que debes hacer es seleccionar el banco que más te convenga. No solo debes fijarte en los costes que tienen, sino también en la red de cajeros disponibles, la atención al cliente, la facilidad para hacer transferencias y la calidad de su aplicación móvil.
- Apertura de cuenta: Una vez hayas elegido tu banco, deberás abrir una cuenta corriente. Normalmente, al abrir una cuenta se te proporcionará una tarjeta de débito automáticamente. Este proceso puede realizarse perfectamente online sin necesidad de acudir a una oficina.
- Rellena la solicitud: Tendrás que rellenar un formulario con tus datos personales, como tu nombre, dirección, etc.
- Verificación de identidad: Para asegurarse de que eres quien dices ser, el banco podría pedirte que proporciones una identificación, puedes usar una foto de tu DNI o NIE u otro método que te propongan.
- Lee las condiciones: Antes de finalizar el proceso, tendrás que leer y aceptar las condiciones del banco. En este documento se detallarán las comisiones que te cobrarán.
- Recibirás tu tarjeta: Una vez que tu solicitud haya sido aceptada, recibirás tu tarjeta de débito por correo en un plazo de 5 a 10 días hábiles. Aunque puede que el banco te facilite una digital para usar con el móvil de inmediato.
- Activación de la tarjeta: Antes de que puedas usar tu tarjeta, deberás activarla. Normalmente, esto implica llamar a un número de teléfono o usar la aplicación del banco para confirmar que has recibido la tarjeta.
Recuerda que las tarjetas de débito son una herramienta poderosa, pero también conllevan responsabilidades. ¡Usa la tuya de manera inteligente!
¿Qué partes tiene una tarjeta de débito?
Las tarjetas de débito, aunque pequeñas y aparentemente sencillas, están llenas de detalles cruciales y que deberías conocer para entender mejor su funcionamiento.
Aquí están las partes clave de una tarjeta de débito:
- Nombre del titular: Esta es la persona autorizada para usar la tarjeta. Generalmente, se imprime en la parte delantera de la tarjeta y debe coincidir con la identificación del titular al comprar en persona.
- Número de la tarjeta: Este número (menos de 20 dígitos) es único para cada tarjeta. Es lo que el que introducirás cuando realizas una compra en línea o por teléfono.
- Fecha de caducidad: Cada tarjeta de débito tiene una fecha de caducidad. Cuando se acerca esta fecha, el banco generalmente te enviará una nueva tarjeta. Obviamente, no podrás usar la tarjeta pasada esa fecha.
- Logotipo del emisor: Por lo general, en el anverso de tu tarjeta, encontrarás el logotipo del banco o institución financiera que emitió la tarjeta.
- Red de tarjetas: Este logotipo te indica la red de tarjetas a la que pertenece tu tarjeta de débito, como Visa, MasterCard o American Express. Este dato es importante porque algunos comerciantes sólo aceptan ciertas redes; Visa y MasterCard son las más aceptadas.
- Chip EMV: Este pequeño chip de metal en la parte delantera de la tarjeta es lo que se inserta en los lectores de tarjetas cuando realizas una transacción. El chip EMV crea un código único para cada transacción, proporcionando una capa adicional de seguridad. Son mucho más seguros que las (casi obsoletas) bandas magnéticas.
- Cinta magnética: Esta banda negra en la parte trasera de la tarjeta contiene información sobre tu cuenta. Aunque los chips EMV se están convirtiendo en el estándar, todavía hay lugares donde se utiliza la cinta magnética para procesar las transacciones.
- Firma: En la parte trasera de la tarjeta hay un espacio para tu firma. Algunos comerciantes pueden pedirte que firmes un recibo como parte del proceso de verificación, y esa firma debe coincidir con la que aparece en tu tarjeta. Aunque hay que decir que esto empieza a ser algo del pasado.
- CVV: El Código de Verificación de la Tarjeta (Card Verification Value, CVV) es un código de seguridad de 3 dígitos que se emplea en las transacciones en línea para asegurar que la persona que realiza la transacción tiene la tarjeta en su poder. En algunas tarjetas, como la del BBVA, este código es dinámico y cambia para cada transacción ofreciendo mayor seguridad; aunque no es tan practico.
¡Es increíble cuánto se puede almacenar en un trozo de plástico tan pequeño!
¿Entidades que emiten tarjetas de débito?
Las tarjetas de débito son emitidas por una variedad de entidades financieras, cada una con sus propias características y beneficios. Vamos a desglosar las más comunes para ayudarte a entender mejor tus opciones:
Bancos tradicionales:
Las instituciones bancarias clásicas como BBVA, Banco Santander o CaixaBank son los emisores más comunes de tarjetas de débito. Ofrecen cuentas corrientes y de remuneradas vinculadas a estas tarjetas, y a menudo disponen de sucursales físicas donde puedes acudir en persona si tienes alguna pregunta o problema. Es posible sacar dinero de forma gratuita de su red de cajeros.
Bancos online
Bancos como Openbank o N26 ofrecen tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias, pero operan principalmente (o exclusivamente) en línea. Esto significa que puedes realizar todas tus operaciones bancarias desde la comodidad de tu hogar o en movimiento, aunque carecen de sucursales físicas.
Típicamente, no tienen una red de cajeros propia, por lo que te dejan sacar dinero de cajeros de otros bancos de alguna forma; a veces hay un coste si superas el límite de retiros gratuitos mensual.
Plataformas de pago digital
Empresas de dinero electrónico como PayPal o Skrill también emiten tarjetas de débito que se pueden vincular a tu cuenta en su plataforma. Estas tarjetas te permiten acceder al saldo que tengas con ellas, de la misma manera que lo harías con una cuenta bancaria.
Otras plataformas que ofrecen tarjetas para que realices pagos a débito pueden ser los exchanges de criptomonedas, y brókers online. El funcionamiento es similar al de monederos electrónicos como PayPal o Skrill.
Como ves, hay muchas opciones a la hora de elegir quién emite tu tarjeta de débito. Lo más importante es investigar y encontrar la entidad que mejor se adapte a tus necesidades financieras.
Redes de tarjetas de débito
Las redes de tarjetas de débito, también conocidas como sistemas de pago, son la infraestructura que conecta a los comerciantes con los bancos y entidades financieras que emiten las tarjetas, permitiendo que las operaciones con tarjetas de débito se realicen y procesen. Algunas de las redes más conocidas y utilizadas globalmente son:
- Visa
- MasterCard
- American Express
- Discover
Cada una de estas redes tiene su propio alcance y presencia global. Por ejemplo, Visa y MasterCard, fundadas en 1958 y 1966 respectivamente, son ampliamente reconocidas y aceptadas en casi todos los países del mundo. Hay que decir que existen otras redes de tarjetas como UnionPay domina el mercado chino.
La red que lleve tu tarjeta de débito determinará la cantidad y los lugares donde puedes utilizarla, un aspecto que se torna especialmente relevante si planeas viajar al extranjero con tu tarjeta.
Tarjeta de débito versus tarjeta de crédito
La comparación entre tarjetas de débito y tarjetas de crédito es fundamental para entender cómo cada una puede ayudarte a gestionar tus finanzas personales.
Aunque ambas son formas convenientes de pago, existen diferencias clave en su funcionamiento que las hacen más adecuadas para diferentes usos.
Para ilustrar estos contrastes, veamos una tabla comparativa:
| Operación | Tarjeta Débito | Tarjeta Crédito |
|---|---|---|
| Fondos | El dinero se retira directamente de tu cuenta bancaria. Normalmente, hay límites diarios y mensuales por seguridad. | Se toma prestado el dinero del banco hasta un límite preestablecido (línea de crédito). |
| Intereses | No genera intereses porque no se puede aplazar el pago. | Se aplican intereses sobre el saldo pendiente de pago después del plazo (generalmente un mes). |
| Comisiones | Por lo general, no hay comisiones por la primera tarjeta a menos que te quedes en números rojos. | Puede haber comisiones anuales y por sobrepasar el límite de crédito. |
| Pago | El dinero se descuenta inmediatamente de tu cuenta al hacer una compra. Sin importe mínimo. | Tienes un periodo de gracia (generalmente un mes) para pagar tus compras sin intereses. No hay mínimo. |
| Uso | Es más seguro para compras diarias y para controlar el gasto. | Es útil para hacer transacciones grandes o cuando andas un poco corto de efectivo, ojo con el riesgo de esto. |
Recuerda que tanto las tarjetas de débito como las de crédito tienen ventajas y desventajas, y la elección de una u otra depende de tus necesidades y hábitos financieros. No obstante, tener ambas puede proporcionarte una mayor flexibilidad y opciones para gestionar tus finanzas.
Últimas reflexiones sobre las tarjetas de débito
Espero que con este artículo haya quedado más claro qué es una tarjeta de débito, cómo funciona y cuáles son las preguntas más frecuentes que nos podemos hacer al respecto.
Eso sí, si tienes alguna otra pregunta, no dudes en dejarla en los comentarios y trataré de responderla lo antes posible.
¡Gracias por leer!