Opiniones de Mintos: Te revelo sus pros, contras y costes

Puede que hayas escuchado hablar de Mintos pero no sepas muy bien qué es y qué hacen, no te preocupes no estás solo.

De hecho, la primera vez que leí de qué iba Mintos no entendí nada, pero ahora que sé de qué va la cosa quiero darte mis opiniones sobre Mintos, y contarte cuándo es buena idea invertir con ellos.

¿Qué es mintos y cómo funciona?

Mintos es una plataforma de crowdlending (después te explico qué es esto exactamente) que empezó a funcionar en el 2015. Desde entonces más de 260.000 inversores de más de 65 países han ayudado a conceder más de 25 millones de préstamos.

Las cifras impresionan, ¿verdad?

Entidades emisoras de crédito en Mintos

En el caso de Mintos, su plataforma pondrá en contacto a inversores (como tú y como yo), con entidades emisoras de préstamos que necesitan dinero para prestarlo a personas o empresas que buscan financiación.

Veredicto final sobre Mintos

Abrir una cuenta con Mintos y empezar a invertir en crowdlending puede ser una buena opción si quieres rentabilidades superiores a las cuentas de ahorro y depósitos. Tienes que tener en cuenta que invertir con Mintos entraña cierto riesgo (p.ej. si las entidades emisoras de crédito quiebran), solo invierte dinero que no vayas a necesitar.

Pros y contras de Mintos

Quién debería usarlo

Mintos es ideal para aquellos inversores a los que no les importa asumir algo de riesgo para recibir una rentabilidad potencial más alta.

Si estás pensando en invertir con Mintos deberías tener conocimientos de finanzas básicos (o querer aprender) para entender la mecánica de esta plataforma de crowdlending (p.ej. interés esperado, plazo, efecto de las demoras, etc.).

Mintos tiene muchas opciones para operar

Por otro lado, a pesar de que su plataforma es intuitiva y fácil de usar, puede llevarte un tiempo entender su sistema. Si la tecnología no es lo tuyo, puede que Mintos no sea la mejor alternativa para ti.

Detalles de Mintos

La rentabilidad de Mintos

Seguramente una de las cosas que te ha atraido de Mintos son sus rentabilidades, y la verdad es que no me extraña, sobre el papel son muy buenas.

Puedes entender invertir en Mintos como una inversión de tipo fijo, en todo momento conocerás el tipo de interés que te van a pagar; similar a comprar bonos de deuda privada.

Rentabilidad bruta esperada de cada inversión con Mintos

En el momento de escribir esta guía, la rentabilidad (bruta) que podemos encontrar en las inversiones en Mintos van del 5,1% al 20% según el tipo de préstamo que elijamos. A esto habría que descontarle los impagos, comisiones de cambio (si hubiera) y los impuestos que haya que pagar (entre el 19% y el 23%). Según los propios datos de Mintos, la rentabilidad (histórica) neta es del 11,91%.

Tasa de impago con Mintos según el tipo de préstamo

Pero además, muchos de los préstamos concedidos ofrecen una garantía de recompra por lo que los emisores deberán comprarte la inversión (intereses incluídos) si hubiera una demora de 60 días. Esta es una forma de protegerse de los impagos.

Tipos de inversión

Mintos ofrece mucha flexibilidad sobre los tipos de inversión que podemos hacer. Puedes elegir entre inversiones manuales o automáticas. Deja que te cuente cómo funciona cada una.

Inversión manual

Esta forma de invertir es la que te va a traer más trabajo pues tienes que seleccionar, uno por uno, los préstamos en lo que quieres invertir, y después asignar una cantidad a cada uno de estos.

Filtros de Mintos

Para encontrar los préstamos que se adaptan a tus necesidades, deberías usar los filtros. Entre otras cosas te permitirán filtrar préstamos por países, calificación, plazo, tipo de préstamo, divisas o interés.

Tengo que decir que soy muy fan de estos filtros pues me permiten, rápidamente, encontrar los préstamos que se adaptan a lo que busco.

Tienes que tener en cuenta que en Mintos hay una oferta tan grande que puede resultar difícil no frustrarse al tener que revisar manualmente decenas de préstamos potenciales en los que invertir.

Otra dificultad de la inversión manual es que si quieres una buena diversificación te llevará mucho trabajo pues tendrás que manualmente seleccionar cada préstamo en el que quieres invertir.

Auto invertir

Una opción más eficiente es usar la función de auto-invertir que tiene Mintos. Básicamente tu decides en qué tipo de préstamos quieres invertir y la plataforma de Mintos lo hará automáticamente.

Pero veamos esta función con más detalle.

Para que Mintos sepa en qué quieres meter (invertir) tu dinero, tendrás que establecer una serie de reglas de inversión. Para empezar dirígete a la sección ‘Invertir’, selecciona ‘Auto invertir’ y después ‘Crea una nueva cartera de Auto invertir’.

Después Mintos te ofrecerá unos perfiles predeterminados de inversión que puedes elegir si crees que se adaptan a lo que buscas (p.ej. estrategia a corto plazo, estrategia de diversificación o préstamos seguros).

Pero lo que te aconsejo es que vayas a ‘Personalizar estrategia’ para poder decidir en qué vas a invertir exactamente. Estas son las reglas:

Reglas de auto inversión con Mintos

Divisa

Podrás decidir en qué monedas quieres invertir. A no ser que tengas necesidades específicas (p.ej. busques rentabilidades mayores), yo me decantaría por invertir en euros. Se trata de una moneda fuerte y solvente y no tendrás que pagar comisiones (imagino operas en euros como yo).

Podrás elegir entre: euros, libras, dólares americanos, coronas suecas, danesas y checas, laris georgianos, tenge kazajo, pesos mexicanos, zloty polaco, leu rumano y rublo ruso.

Mercado primario o secundario

Se trata de escoger en qué mercado quieres invertir. Si inviertes en el mercado primario, le dejarás el dinero a las entidades emisoras de préstamo, mientras que con el mercado secundario le comprarás a un inversor su inversión que hizo en el mercado primario.

Personalmente tengo la impresión que invertir en el mercado secundario tiene más riesgo (por impagos) por lo que recomendaría considerar solo el mercado primario si no tienes mucha experiencia y no sabes muy bien lo que haces.

Entidades emisoras de préstamos

Aquí es donde podrás elegir en qué entidades invertir y de qué entidades ‘pasar’. Se trata de algo muy importante pues no todas las entidades ofrecen la misma solidez y nivel de solvencia – recuerda que Mintos tiene un rating de A+ a D.

Cómo categoriza Mintos el riesgo

Tú decides pero personalmente no invertiría en entidades que tienen mucho riesgo. De hecho, si no sabes mucho de qué va la cosa te sugeriría con quedarte con inversiones entre A+ y A-. Por lo general a mayor riesgo mayor interés, se sensato por favor.

Garantía de recompra

Otro aspecto importante será decidir si quieres invertir solo en préstamos que ofrecen garantía de recompra o ‘te la juegas’ e inviertes también en préstamos que no ofrecen esta garantía.

Invertir en préstamos con garantía de recompra o sin ella con Mintos

Recuerda que la garantía de recompra te asegura que la entidad emisora te recompre la inversión (más los intereses pactados) si la empresa o individuo al que se le dejó el préstamo no lo puede devolver.

Tipos de préstamos

En esta columna podrás elegir en qué tipos de préstamos quieres invertir y de qué préstamos pasas.

Elige los tipos de préstamos en los que invertir con Mintos

Como veremos en un momento, Mintos tiene una decena de tipos de préstamos (p.ej. agrarios, personales, a corto plazo, etc.), y no todos ofrecen la misma solvencia y el mismo tipo de interés. Elige los que mejor se adapten a tu estrategia.

Pais

Si la entidad emisora de préstamos opera en varios países, también podrás elegir si prefieres no invertir en uno de ellos. Por ejemplo, imagina que una entidad ofrece préstamos en España, Polonia y Austria y te parece que el mercado polaco (me lo invento) no tiene garantías de solvencia, puedes simplemente no invertir en ese país.

Tipo de interés y plazo

Otra regla que puedes añadir es la de limitar los préstamos en los que Mintos invertirá dependiendo del interés (a mayor interés más riesgo), y el plazo (normalmente a mayor plazo mayor interés).

Interés y plazo de la función auto invertir de Mintos

Después solo te faltará darle un nombre a la cartera, decidir si quieres reinvertir los beneficios para aprovecharse del efecto del interés compuesto, y definir el tamaño máximo que esta inversión podrá tener.

Y ya tienes tu inversión automática lista.

Invest & Access

Esta modalidad de inversión de Mintos es 100% pasiva ya que no tendrás que hacer nada a la hora de invertir. Tan solo hay que decidir qué cantidad quieres invertir y hacer clic sobre Invertir.

Empezar a invertir no podría ser más fácil.

Empieza a invertir en Mintos en segundos con Invest & Access

Esta opción está disponible para inversiones de entre 10 € y 500,000 €, pero ten en cuenta que para obtener una diversificación óptima deberías invertir, al menos, 500 €.

Con esta opción comprarás pequeñas fracciones de varios préstamos disponibles en la plataforma de Mintos, así tu inversión estará altamente diversificada y te podrás proteger de los impagos que pudiera haber.

Pero mi ventaja favorita de Invest & Access es que puedes tener retirar fondos en cualquier momento de forma, más o menos, inmediata. Esto quiere decir que si necesitaras el dinero tan solo tienes que vender tus posiciones. Mayor liquidez que con los otros métodos.

Préstamo en los que invertir

Como ya he mencionado anteriormente, de puntillas, Mintos tiene 8 tipos de préstamos en los que puedes invertir de muchos emisores diferentes.

Funcionamiento de los préstamos de Mintos

Podrás limitar tu inversión a aquellos tipos de préstamos que se ajusten más a lo que buscas. Mintos tiene los siguientes:

• Personal: Es el tipo de crédito más común en mintos (50% del total), el plazo está normalmente entre los 2 y 60 meses. El prestatario no necesitará poner ninguna garantía.
• De pignoración: Un préstamo personal que sí tiene garantías de pago que el prestatario deja como prenda. Suelen tener un plazo de entre 1 y 24 meses y solo representan el 0,7% de los préstamos totales en Mintos.
• A corto plazo: Se trata de minicréditos personales de cantidad pequeña y muy a corto plazo. Este tipo de préstamo supone el 30% de todos los préstamos en Mintos, y tiene un plazo máximo de 1 mes.
• Hipotecario: Este tipo de préstamo suele tener una propiedad inmobiliaria como garantía por lo que podemos pensar que son algo más seguros. Estos préstamos no son muy comunes en Mintos pues representan menos del 1% del total. Su plazo va de los 6 a los 240 meses.
• Vehículo: Con estos préstamos quien pide el crédito obtiene dinero poniendo su vehículo como garantía (más seguros?). Se trata de un tipo muy popular pues representan el 14% en Mintos. Su plazo puede llegar a los 72 meses.
• Agario: Estos préstamos ayudan a financiarse a la industria agraria (p.ej. compra de máquinas). Son el 0,7% de los préstamos totales en Mintos y su plazo suele ir hasta los 20 meses..
• Factoraje: Se trata de préstamos a negocios que necesitan liquidez y ofrecen algún tipo de garantía (como un pagaré). El plazo es de 1 a 4 meses y representan el 0,2% de todos los préstamos que encontramos en Mintos.
• Comercial: Dirigidos a empresas y negocios. Representan (más o menos) el 2%, y van de 1 a 96 meses.

Proporción de los préstamos en Mintos

El mercado secundario de Mintos

Sinceramente, el mercado secundario de Mintos es una de sus mejores ventajas ya que este te permite obtener liquidez para tus inversiones. Vamos, que si necesitas dinero puedes vender tus inversiones en el mercado secundario de esta plataforma.

Mercado secundario de Mintos

También es posible comprar inversiones en este mercado secundario, tan solo tendrás que especificarlo a la hora de invertir. Ten en cuenta que muchos de estos préstamos en el mercado secundario ofrecen rentabilidades super altas, pero son de dudoso cobro, por favor si haces inversiones en este mercado secundario vete con mucho cuidado.

¿Cómo abrir una cuenta con Mintos?

Abrir una cuenta con Mintos es relativamente sencillo, pero te detallo el proceso paso a paso para que no te pierdas:

1. Visita mintos.com y haz clic sobre el botón ‘Crear una cuenta’ de la esquina superior derecha.
2. Introduce tu email que asociarás a la cuenta
3. Añade tus datos personales
4. Indica tu domicilio (país, ciudad y dirección)
5. Decide si quieres suscribirte a su campañas de email marketing (newsletters)
6. Verifica tu identidad (necesitarás tu DNI o pasaporte, el proceso dura unos 10 minutos).

Ten en cuenta que a la hora de verificar tu identidad, Mintos tendrá que preguntarte sobre tu situación laboral e ingresos para cumplir con la normativa europea. No te preocupes, las preguntas son sencillas y tardarás un par de minutos en contestarlas.

Para verificar tu identidad tendrás que usar la cámara de tu dispositivo (p.ej. teléfono o portátil), o podrás usar otro dispositivo (p.ej. teléfono si estás usando el ordenador) si lo prefieres. Tendrás que hacerte una foto tipo selfie y mostrar tu documento a la cámara para que puedan validar tu identidad, tardarán unos minutos en validarlo.

Tu cuenta con Mintos ya está abierta, pero ahora necesitas añadir fondos si quieres empezar a operar (invertir).

1. Haz click sobre ‘Añadir fondos’ una vez tu cuenta esté activada
2. Selecciona la divisa de los fondos que añadirás (p.ej. euros, libras o dólares americanos)
3. Selecciona el método con el que quieres añadir fondos: transferencia normal, Trustly o métodos de pago online (p.ej. TransferWise).
4. Haz la transferencia y en un par de días, como mucho, tendrás el dinero disponible para invertir en Mintos.

¿Es Mintos seguro?

Una cosa segura es que Mintos es una empresa seria, son la plataforma de crowdlending líder en Europa, llevan desde el 2015 operando.

Además tienen un montón de originadores (entidades emisoras de préstamos) por lo que es posible tener una alta diversificación de tus inversiones.

Para valorar cómo de seguro es Mintos hay que darle un vistazo a 3 aspectos: la empresa y su plataforma (Mintos), los originadores (o entidades de crédito) y las inversiones que hagas.

¿Es la plataforma segura?

Pues la verdad es que mi opinión es que Mintos tiene una plataforma segura. Su página web está cifrada para evitar que otros puedan leer tus datos, y es posible habilitar la autenticación en dos pasos (te mandan un código al móvil antes de acceder) para mayor seguridad.

Activar la autenticación en 2 pasos con Mintos

Resulta poco probable que Mintos vaya a desaparecer ya que desde el 2017 están generando beneficios, pero el riesgo siempre está ahí como con cualquier empresa.

Si desaparecieran, Mintos tiene un registro de todas las inversiones hechas así que se sabría dónde fue a parar tu dinero y la entidad emisora de préstamos te pagaría a ti. Aunque estoy seguro que esto no es mentira, también imagino que a la práctica no sería un proceso fácil, así que mejor si Mintos no quiebra.

Regulación y Mintos

Tienes que tener en cuenta que Mintos no es una entidad que esté bajo la tutela de la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) ni del Banco de España al tratarse de una empresa de origen letón.

La parte buena de no estar regulada por la CNMV es que no afecta la restricción por la que los inversores no acreditados (como somos la mayoría), no podemos invertir más de 10.000 € en este tipo de plataformas.

La contrapartida es que Mintos no ha de someterse a los estrictos controles de la CNMV. Aunque siendo sincero ha habido varios casos en los que estos controles no han servido de mucho (p.ej. Bankia, la compra del Popular, etc.).

¿Son sus originadores (entidades de préstamo) seguros?

Seguramente este es el riesgo más grande, que una de las entidades de crédito que participa en Mintos quiebre y se dejen préstamos por devolver.

Para minimizar este riesgo, antes de aceptar a un originador (entidad de préstamos) Mintos dice hacerles un chequeo intenso, y durante el tiempo que estén en Mintos seguirán monitorizando su rendimiento.

Rating de Mintos para los originadores

Para hacer esto más claro, asignan un rating de riesgo a cada originador que va de A+ a D según su rendimiento y solvencia.

Pero ten en cuenta que si un originador quebrara puedes perder tu inversión, es por eso que si vas a usar Mintos deberías diversificar muy bien tus inversiones, y valorar mucho la solvencia de cada emisor.

Riesgo de las inversiones

La idea es simple, le dejas dinero a una empresa (emisores) que a su vez deja el dinero a personas y negocios (prestatarios) que necesitan financiación. Por dejarles ese dinero recibirán un interés (que no está nada mal).

Otro riesgo es que el prestatario (empresa o persona a la que el préstamo le es concedido) no devuelva el préstamo.

Garantía de recompra de Mintos

La bueno de Mintos es que muchos de sus préstamos tienen una cláusula por la que si la devolución de un préstamo se demora 60 días o más, la entidad emisora tiene que hacerse cargo y devolverte lo que has invertido más los intereses pactados. Personalmente no invertiría jamás en préstamos sin esta garantía de recompra (por supuesto el interés será menor).

Comisiones y precios de Mintos

Tal y como la mayoría de plataforma de crowdlending hace, Mintos no cobra comisiones a los inversores. No te van a cobrar ni un céntimo por registrarte en tu plataforma, ingresar dinero, invertir o retirar fondos. Esta es una de las ventajas de invertir con ellos y otras plataformas de crowdlending.

Comisiones por cambio de divisa con Mintos

La única comisión que tendrás será la de cambio de divisa si inviertes en una moneda diferente de la que tienes en tu cuenta. La comisión que te apliquen no será muy alta, pero variará dependiendo de las monedas que cambies (va del 0,50% al 1,25%).

Mintos se financia cobrando una comisión a las entidades de crédito por recibir financiación pero ti (inversor) no te cobra nada.

¿Tendré que paga impuestos?

Pues claro.

Hacienda siempre quiere su pedazo, es la única forma de financiar hospitales escuelas y los gintonics del congreso. Pagar impuestos (casi siempre) mola, ¡quiere decir que ganas pasta!

Si ganas dinero con una inversión eso está considerado (a efectos impositivos) como ‘rendimientos de capital mobiliario’.

Resumiendo, si ganas dinero invirtiendo tu capital, tendrás que compartir un % de tus ganancias con el Ministerio de Hacienda durante la declaración de la renta. El tipo impositivo será del 19% por los primeros 6.000 € que ganes (en un año), 21% de las ganancias entre 6.000 € y 50.000 € y 23% sobre el resto.

Pero ten en cuenta que no pagas sobre la inversión total, solo por los beneficios que has tenido, y solo cuando cobres esos intereses. Tipos de ingresos que puedes recibir en Mintos:

• Los intereses que ganes de la inversión
• Otros intereses que recibas (p.ej. por demora en el pago)
• Cashbacks y bonificaciones
• Plusvalías (beneficio) si vendes una de las inversiones que has hecho en el mercado secundario por más dinero de lo que pagaste

Mintos no te practicará ninguna retención (no pagará impuestos por ti), por lo que eres tú que en tu declaración de la renta tienes que liquidar (pagar) este impuesto. Por el momento tampoco te facilitará un informe de impuestos para España como sí hace en otros países como Alemania, Letonia o Estonia.

Pero si que podrás acceder a la información de tus inversiones de forma detallada para saber cuánto has ganado y calcular cuánto te toca pagar.

Alternativas a Mintos

Mintos es, sin lugar a dudas, la plataforma de crowdlending más grande y popular en toda Europa. Pero puede que te interese buscar otras alternativas a Mintos, te nombro un par:

Bondora: Originaria de Estonia fue fundada en el 2008. Podrás empezar a invertir desde 1 € en varios tipos de préstamo. También tiene un mercado secundario y hasta la fecha se han invertido más de 350 millones de euros.

Housers: Una plataforma de crowdlending española autorizada por la CNMV especializada en proyectos inmobiliarios y en la que podrás invertir desde 50 €. Aseguran tener una rentabilidad media del 9,11% en su plataforma que cuenta con más de 100.000 usuarios.

Viainvest: Esta plataforma de crowdlending de préstamos a corto plazo, con sede en Letonia también, ofrece créditos a personas y negocios. Tiene unos 15.000 inversores registrados y asegura ofrecer un tipo de interés medio del 11 %.

Pero si no te convence el tema del crowdlending, y quieres algo sencillo siempre puedes darle un vistazo a robo advisors como Indexa Capital o InbestMe. Y para más información sobre cómo invertir en bolsa, dale un vistazo a esta guía.

Últimas reflexiones sobre Mintos

Como te he contado Mintos es una empresa (muy) seria de crowdlending, no es casualidad que sea la plataforma líder en Europa.

Personalmente me gusta que tiene una oferta muy amplia, su interfaz es super fácil de usar, no cobran comisiones y tienen un mercado secundario en el que podrás vender y comprar las inversiones com otros usuarios. Además la rentabilidad que han ido ofreciendo es muy buena si lo comparamos con otros productos (p.ej. cuentas de ahorro y depósitos).

Es verdad que otras plataformas similares ofrecen, de media, rentabilidades algo mayores, esto choca con el hecho que Mintos tiene beneficios anuales altos – se aprovechan de la gran cuota de mercado que tienen.

Espero que después de esta guía te quede más claro qué esperar de Mintos y cómo empezar a invertir con ellos. Pero si tienes alguna pregunta, deja un comentario por favor.

Josep Garcia

Soy Josep Garcia y me apasionan finanzas. Formado en la Universidad de Barcelona y la UOC, quise combinar dos de mis grandes pasiones: la divulgación online y las finanzas. Experto bancario y asesor financiero certificado por EFPA European Investment Practitioner (Asociado #37363). El contenido que encuentras en este sitio web es solo educacional, y no ofrecemos servicios de asesoramiento financiero. No nos haremos responsables del perjuicio que puedas tener.